Ktoś robi przelew na Twoje konto, wysyła Ci nawet potwierdzenie dokonania transakcji, a pieniędzy na Twoim koncie brak? Gdzie są? I przede wszystkim: KIEDY BĘDĄ? Odpowiedzi znajdziesz w tym artykule.
Przelewy wewnętrzne – wewnątrzbankowe.
Jeśli robisz przelew z konta w banku X, a odbiorca przelewu ma także rachunek w banku X, pieniądze pojawią się na jego koncie niemalże natychmiast. W transakcji wewnątrzbankowej nie uczestniczy żaden pośrednik, dzięki czemu nie trzeba czekać na pieniądze, choćby nawet przelew był dokonany w weekend. Jest to duże ułatwienie, warto więc dowiedzieć się w jakim banku ma rachunek druga strona transakcji, żeby być przygotowanym na to, że przelew może być dokonany natychmiast albo, że trzeba będzie na pieniądze trochę poczekać.
Przelewy zewnętrzne – międzybankowe.
Przy przelewaniu pieniędzy z rachunku w banku X na rachunek w banku Y sprawa nie jest już taka prosta. Bez względu na to, czy dokonamy przelewu przez internet, czy bezpośrednio w oddziale banku, w pierwszej kolejności przelew trafia do kolejki oczekujących przelewów. To, kiedy trafi do odbiorcy jest zależne od godziny, w której zleciliśmy przelew. Transakcja dojdzie do skutku w trakcie jednej z trzech dziennych sesji – porannej, południowej lub popołudniowej. Każdy bank może inaczej określić godziny wyjścia przelewu z banku, więc warto zasięgnąć informacji w tym zakresie w konkretnym banku. Przelewy międzybankowe realizowane są tylko w dni powszednie, co także warto mieć na uwadze.
KIR i System Elixir.
Jak wspomniano wyżej, banki mają sesje wychodzące i przychodzące w porach indywidualnie przez nie ustalonych, a w dodatku należy pamiętać o pośredniku, czyli Krajowej Izbie Rozliczeniowej (KIR), która również prowadzi takie sesje o ustalonych godzinach.
KIR to instytucja infrastruktury polskiego sektora bankowego i systemu płatniczego oraz dostawca cyfrowych rozwiązań dla bankowości, gospodarki i administracji. Priorytetowym obszarem funkcjonowania KIR są elektroniczne usługi z zakresu rozliczeń i płatności, realizowane w ramach m.in. systemu Elixir.
Elixir to elektroniczny system rozliczeń międzybankowych, który umożliwia sprawną realizację przelewów w złotych. Za pośrednictwem systemu Elixir realizowane są płatności uznaniowe i obciążeniowe osób indywidualnych, spółek, jak również samych banków. Wszystkie transakcje skierowane do systemu rozliczane są w dni powszednie, czasie jednej z trzech sesji Elixir odbywających się każdego dnia, a rozrachunek w systemie Narodowego Banku Polskiego zapewnia finalność transakcji w bieżącym dniu, po upływie kilku godzin. Sesje rozliczeniowe odbywają się w dni robocze o stałych porach: 9:30, 13:30 i 16:00.
Sesje Elixir pomiędzy bankami księgowane są przez Narodowy Bank Polski trzy razy dziennie, w ramach sesji rozrachunkowych. Pierwsza trwa od 9:30 do 11:00, druga od 13:30 do 15:00, trzecia zaś od 16:00 do 17:30. W każdej sesji rozrachunkowej są oddzielne sesje wychodzące i przychodzące. Każdy bank ma 3 sesje wychodzące i 3 przychodzące. Ich dokładne pory bank ustala sobie sam – ważne, by mieściły się w ramach sesji rozrachunkowych NBP.
Jak sprawdzić kiedy dotrze przelew – krok po kroku.
- Sprawdź w jakiej sesji wychodzącej przelew zostanie zrealizowany w banku nadawcy przelewu.
- Sprawdź, w której sesji w systemie NBP przelew zostanie rozliczony (poranna, południowa, popołudniowa).
- Sprawdź, w której sesji przelewów przychodzących w banku odbiorcy przelew zostanie zakwalifikowany – będzie to pierwsza sesja, następująca po zamknięciu sesji w systemie NBP (pkt 2), kiedy wyjdą przelewy.
Cały ten proces może trwać od kilku godzin, do nawet kilku dni.
Od czego jeszcze zależy czas oczekiwania na pieniądze?
Zgodnie z przedstawionym powyżej planem, pieniądze podróżują od nadawcy do odbiorcy. Przelew wysłany w dzień powszedni (np. we wtorek) rano, prawdopodobnie dotrze do odbiorcy tego samego dnia, za kilka godzin. Jeśli jednak ktoś zrobi przelew w sobotę lub inny dzień ustawowo wolny od pracy – możemy otrzymać pieniądze dopiero następnego dnia lub (gdyby był to piątek wieczorem) dopiero za 2 dni (w poniedziałek).
Warto mieć to na uwadze, gdy zależy nam na konkretnej dacie wpłynięcia środków na konto odbiorcy, np. podczas wpłacania kolejnej raty kredytu. Pamiętajmy o dniach wolnych od pracy i tzw. długich weekendach, które mogą sprawić, że przelew może „iść” nawet 3-4 dni.
Przelew natychmiastowy – deska ratunku.
Jeśli bardzo potrzebujemy dokonać przelewu natychmiast i chcemy, żeby środki znalazły się na koncie odbiorcy natychmiast (bo np. goni nas deadline – zapłata raty kredytu albo rachunku za prąd), pomimo tego, że jest sobota w południe, możemy skorzystać z przelewu natychmiastowego, który jest płatny, zazwyczaj od 5 do 20 zł – w zależności od banku.
Istotą działania przelewów natychmiastowych jest to, że są one realizowane z pominięciem standardowych sesji Elixir, które, jak wspomniano wyżej odbywają się 3 razy dziennie. Warunkiem ich realizacji jest jednak to, że zarówno bank nadawcy, jak i bank odbiorcy muszą obsługiwać dany system przelewów natychmiastowych.