Jednym ze sposobów na zmniejszenie comiesięcznych zobowiązań kredytowych jest ich połączenie. Dzięki temu zamiast wielu rat w kilku bankach płaci się jedną w jednej firmie.
Ze statystyk BIK-u wynika, że co drugi dorosły Polak ma jakieś zobowiązanie finansowe. Część klientów spłaca więcej niż jeden kredyt, którym może być nie tylko pożyczka gotówkowa, ale też np. kredyt ratalny czy zadłużenie na karcie kredytowej.
Do póki raty są regulowane na czas, nie ma problemu. Gorzej, gdy suma comiesięcznych należności zaczyna ciążyć i zaniedbujemy spłatę któregoś z długów albo zapominamy o terminach. Wtedy narażamy się na poważniejsze kłopoty i jeszcze większe koszty. Co wtedy? Jak sobie z tym poradzić?
Czym jest i jak działa kredyt konsolidacyjny?
Istnieje kilka sposobów na zmniejszenie obciążeń kredytowych. Konkretne rozwiązanie zależy od indywidualnego przypadku, np. struktury i wielkości zadłużenia. Jednym z nich może być konsolidacja, czyli połączenie kilku produktów kredytowych w jeden.
W praktyce wygląda to tak, że bank udziela nam nowego kredytu na spłatę dotychczasowych zobowiązań: pożyczek konsumpcyjnych, limitów w koncie, kredytów samochodowych itp. W naszym imieniu bank reguluje istniejące należności, a następnie my rozliczamy się z nim w miesięcznych ratach. Zamiast kilku przelewów na konta różnych odbiorców wykonujemy jedną płatność w miesiącu.
Dodatkowo możemy ją tak ustawić, by przypadała po dniu naszej wypłaty. To znacznie zmniejszy prawdopodobieństwo przeoczenia terminu spłaty czy braku środków na pokrycie raty. Możemy również pozamykać niepotrzebne rachunki i ograniczyć tym samym koszty bankowe.
Rata niższa nawet o 50 proc
Istota kredytu konsolidacyjnego polega również na tym, że jego rata zwykle jest niższa od sumy wcześniej płaconych. W skrajnych przypadkach w skali miesiąca może to być nawet o połowę mniejsza kwota. Im większe długi łączymy, tym bardziej redukujemy miesięczne płatności.
Zmniejszenie obciążeń wynika również z faktu, że kredyt konsolidacyjny jest niżej oprocentowany od zwykłych pożyczek. Najkorzystniej wypada to wtedy, gdy jako zabezpieczenie ustanowimy hipotekę.
Jeśli zaproponowane warunki konsolidacji nie powodują znacznego obniżenia miesięcznych zobowiązań kredytowych, nie warto decydować się na takie rozwiązanie. Narażamy się bowiem na dodatkowe, zbędne koszty.
Wydłużenie okresu spłaty i dodatkowa gotówka
Trzeci wyróżnik kredytu konsolidacyjnego to długi czas spłaty. Może on dochodzić nawet do 12 lat, czyli znacznie dłużej niż w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego, nie wspominając już o zadłużeniu na karcie kredytowej, które jest darmowe tylko przez kilkadziesiąt dni. W przypadku kredytu zabezpieczonego hipoteką okres spłaty jest jeszcze dłuższy i może wynieść nawet 35 lat.
Prócz połączenia kilku długów i niższej raty umowa o kredyt konsolidacyjny może przewidywać wypłatę dodatkowej gotówki. Jest to wiec sposób na uzyskanie dodatkowych środków jeżeli mamy taką potrzebę.
Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Scalać można różne zobowiązania w różnych instytucjach, także w SKOK-ach i firmach pożyczkowych. Zajmuje się tym podmiot udzielający kredytu konsolidacyjnego. W tym celu musimy dostarczyć mu:
- dokumenty potwierdzające fakt posiadania i spłaty długów (umowy kredytowe, zaświadczenie o aktualnym zadłużeniu, potwierdzenie spłaty ostatniej raty),
- numery rachunków do spłat.
Oprócz tego klient przechodzi standardową procedurę badania wiarygodności i zdolności kredytowej. Jeśli konsoliduje zobowiązania w instytucji, z którą dotąd nie współpracował, musi dostarczyć dokumenty potwierdzające dochód i wyciąg z konta z ostatnich miesięcy. Jest też sprawdzany w BIK-u.
Zabezpieczenie kredytu nieruchomością wiąże się z większymi formalnościami. Chodzi tu przede wszystkim o ustanowienie hipoteki na posiadanej nieruchomości. Trzeba też przedstawić wycenę zastawianego mieszkania czy działki sporządzoną przez rzeczoznawcę majątkowego.
Obciążany hipoteką lokal nie musi być naszą własnością; może należeć do kogoś z rodziny albo nawet do osoby trzeciej. W takiej sytuacji jej faktyczny właściciel co do zasady powinien przystąpić do umowy kredytowej.
Koszty kredytu konsolidacyjnego
Obniżenie raty z jednoczesnym wydłużeniem okresu spłaty ma swoją cenę. Konsolidacja sprawia, że dłużej i od większej kwoty spłacamy odsetki. Do tego dochodzi ubezpieczenie, które banki najczęściej doliczają do raty. Jest jeszcze jednorazowa prowizja, o którą powiększa się saldo kredytu.
W konsekwencji łączne koszty kredytu konsolidacyjnego mogą być większe niż przed połączeniem zobowiązań. To w zasadzie jedyny minus tego rodzaju finansowania.
Jednak wydaje się, że korzyści wynikające ze scalenia zobowiązań przeważają. Docenią je zwłaszcza osoby znajdujące się w trudnej sytuacji. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu mogą złapać finansowy oddech i łatwiej uporać się z długami.
Za i przeciw kredytu konsolidacyjnego
| Zalety | Wady |
| Wygoda – jedna rata zamiast kilku | Zwiększenie łącznego kosztu obsługi zadłużenia – oddajemy więcej niż przed połączeniem |
| Obniżenie comiesięcznych płatności | |
| Długi czas spłaty | |
| Możliwość uzyskania dodatkowej gotówki | |
| Możliwość łączenia różnych zobowiązań w różnych instytucjach |