Jeśli jesteś właścicielem wolnej od obciążeń nieruchomości, możesz sfinansować spore wydatki dużą i stosunkowo tanią pożyczkę z niską ratą. Nie musisz przy tym tłumaczyć się bankowi z tego, jak wykorzystasz otrzymane pieniądze. Tak właśnie działa pożyczka hipoteczna.
W życiu zdarzają się takie sytuacje, że choć mamy już dom albo mieszkanie, to potrzebujemy sporo gotówki na realizację innych poważnych planów. Oczywiście możemy udać się do banku po kredyt konsumpcyjny. Ale to drogie rozwiązanie. Jest lepsze!
Chodzi o pożyczkę hipoteczną. To względnie tanie źródło finansowania, które możemy przeznaczyć na dowolny cel. W pewnym stopniu przypomina ona kredyt hipoteczny, (jest zabezpieczona hipoteką) ale tak naprawdę są to dwa różne produkty. Różni je cel.
Czym jest i jak działa pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna to rodzaj pożyczki, której zabezpieczenie stanowi nieruchomość wnioskodawcy. Bank więc może czuć się bezpieczniej niż w przypadku pożyczki niezabezpieczonej.
Zatem z tej formy finansowania skorzystają tylko ci klienci, którzy dysponują prawem własności nieruchomości. Może to być np. dom, mieszkanie, grunt. Ale uwaga! Nieruchomość nie może być już wcześniej obciążona hipoteką. Banki nie udzielają kredytów kiedy ich wpis w księdze wieczystej nie będzie na pierwszym miejscu!
Drugą istotną cechą pożyczki hipotecznej jest możliwa do uzyskania kwota. Jej wielkość jest uzależniona od LTV (czyli wartości nieruchomości w stosunku do zadłużenia) oraz oczywiście naszej zdolności kredytowej. Bank pożyczy nam nie więcej niż 60-70 proc. (czasem więcej) ustalonej przez rzeczoznawcę ceny, jaką moglibyśmy uzyskać ze sprzedaży lokalu czy działki.
Przykład. Jesteśmy właścicielami domu. Został on wyceniony przez bankowego eksperta na 300 tys. zł. To oznacza, że w ramach tego źródła uzyskamy nie więcej niż 180-210 tys. zł.
W niektórych bankach może również występować kwota minimalna. Przykładowo w ING Banku Śląskim została ona określona na poziomie 70 tys. zł. Czyli żeby wziąć tam pożyczkę, musimy dysponować odpowiednio cennym mieszkaniem, domem albo działką.
Pożyczka hipoteczna na co chcesz
Pożyczka hipoteczna to, podobnie jak kredyt mieszkaniowy, zobowiązanie długoterminowe. Termin jej spłaty wynosi kilkanaście-kilkadziesiąt lat. Górna granica wynosi najczęściej 15-20 lat. To w połączeniu z relatywnie niskim oprocentowaniem sprawia, że rata pożyczki jest o wiele niższa niż przy zwykłym kredycie.
Z tego powodu pożyczka zabezpieczona hipoteką świetnie nadaje się do finansowania dużych wydatków i poważnych przedsięwzięć. Można nią np. pokryć koszty wymiany dachu czy adaptacji poddasza w swoim domu, gdy powiększy nam się rodzina.
Ale to nie koniec możliwości spożytkowania środków z tego rodzaju pożyczki. Może ona także posłużyć do skonsolidowania już istniejącego zadłużenia. To opcja szczególnie polecana osobom z wieloma zobowiązaniami (kredyty konsumpcyjne, zadłużenie na kartach kredytowych, kredyt samochodowy, limit w koncie) mocno obciążającymi miesięczny budżet gospodarstwa domowego.
Osoby prowadzące działalność gospodarczą, które nie boją się ryzyka, mogą obciążyć posiadane mieszkanie, by tanio zdobyć środki na rozwój biznesu bez konieczności przedstawiania biznesplanu. Jeśli chodzi o sposób spożytkowania pieniędzy z pożyczki hipotecznej, nie jesteśmy w żaden sposób ograniczeni przez pożyczkodawcę. Nie musimy się mu tłumaczyć, jak i na co wydamy otrzymaną kwotę.
Ile kosztuje pożyczka hipoteczna?
Oprocentowanie pożyczki zabezpieczonej hipoteką ustalane jest w identyczny sposób jak kredytu mieszkaniowego. Składa się ono ze:
- stałej marży banku i,
- zmiennej stopy WIBOR (zwykle jest to WIBOR 3M).
Poza odsetkami ponosimy też inne koszty. Chodzi o:
- prowizję,
- ubezpieczenia,
- inne opłaty, np. za usługę rzeczoznawcy i wpis do księgi wieczystej.
Stosowana przy pożyczce hipotecznej marża o 1-2 pkt proc. przewyższa tą występującą przy kredycie hipotecznym (4-5 proc. vs 2-3 proc.). Mimo to ten rodzaj finansowania należy do najtańszych dostępnych dla klienta indywidualnego.
Starania o pożyczkę hipoteczną wyglądają podobnie jak wnioskowanie o inny produkt kredytowy. Poza wnioskiem trzeba przedstawić m.in. zaświadczenie o dochodach, wycenę nieruchomości, akt notarialny potwierdzający prawo własności. Następnie bank ustala nasz scoring i zdolność kredytową. Całość zajmuje nawet kilka tygodni.