Spore podwyżki stóp procentowych skutkujące wysokimi ratami kredytów hipotecznych zmusiły wielu Polaków do odłożenia w czasie realizacji marzeń o własnym „M”.
Rządowy program “Mieszkanie bez wkładu własnego” poniósł fiasko (głównie z uwagi na brak zdolności kredytowej) – od maja do grudnia 2022 roku w całej Polsce skorzystało z niego zaledwie 329 kredytobiorców.
Aktualnie rząd postanowił wesprzeć Polaków wprowadzając Program Pierwsze Mieszkanie. Bezpieczny kredyt 2%. Jest to nowy program, skierowany do osób, które nie ukończyły 45. roku życia, a także nie mają i nie miały w przeszłości nieruchomości mieszkalnej. W dniu 3 lutego 2023 r. na stronie Rządowego Centrum Legislacji ukazał się projekt ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe zawierający m.in. regulacje dotyczące tego Programu. Poniżej dzielimy się z Wami jego głównymi założeniami.
1. Kto może skorzystać z Programu Pierwsze Mieszkanie. Bezpieczny Kredyt
2%?
– singiel, małżeństwo albo osoby w związku nieformalnym pod warunkiem, że wychowują co najmniej jedno wspólne dziecko;
– maksymalny wiek to 45 lat (w przypadku par wystarczy, aby ten warunek spełniała jedna osoba);
– osoba, która nie ma i nie miała mieszkania/domu na własność lub na podstawie prawa spółdzielczego*
*Projekt ustawy przewiduje wyjątki od „zasady pierwszej nieruchomości” dla osób, które: 1. posiadają prawo własności domu lub lokalu mieszkalnego (maksymalnie 50% udział) nabyte w drodze dziedziczenia – o ile zakupią, korzystając z programu, resztę udziałów lub nie mieszkały w tej nieruchomości od co najmniej roku; 2. wcześniej zostały wyłączone z użytkowania nieruchomości w wyniku klęski żywiołowej lub katastrofy budowlanej.
2. Jaki jest cel kredytu?
Kredyt będzie można otrzymać na:
– nabycie prawa własności mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym;
– pokrycie wkładu budowlanego w spółdzielni mieszkaniowej;
– budowę domu – jeśli kredyt zostanie przeznaczony na nabycie nieruchomości gruntowej lub wydatki związane z budową. Posiadana działka budowlana może być potraktowana jako wkład własny, nie może być ona jednak obciążona kredytem i to na niej musi zostać wzniesiona nieruchomość.
3. Maksymalna kwota kredytu i limit wkładu własnego.
– 500 tys. zł – maksymalna wysokość kredytu dla singla;
– 600 tys. zł – maksymalna wysokość kredytu dla małżeństwa lub rodziców z dzieckiem;
W programie nie ma limitu ceny za 1m2. Jest za to limit wkładu własnego* – do 200 tys. zł. Tym samym faktycznie limit wartości nabywanej nieruchomości wynosi odpowiednio 700 tys. zł (dla singla) oraz 800 tys. zł (dla małżeństw oraz rodziców z dzieckiem).
Odstępstwo od limitu: przy budowie domu, jeśli działka stanowi wkład własny, to wartość działki powiększona o kwotę kredytu musi zmieścić się w limicie wartości nieruchomości 1 mln zł.
*W projekcie ustawy przewidziana jest możliwość połączenia kredytu z gwarancją wkładu własnego z Banku Gospodarstwa Krajowego (co oznacza, że kredytobiorca nie wnosi żadnych środków).
4. Wysokość dopłaty państwa.
W okresie stosowania dopłat (pierwsze 10 lat spłaty kredytu – a dokładnie 2 razy po 5 lat) oprocentowanie kredytu wyniesie dla kredytobiorcy 2% plus marża i ewentualna prowizja banku (jeśli będzie pobierana). Wsparcie będzie przewidziane dla kredytów o okresowo stałej stopie procentowej, dzięki czemu przez określony czas rata się nie zmieni. Przez pierwszych 10 lat kredyt będzie spłacany w systemie rat malejących, natomiast po tym czasie nadal w ratach malejących lub w równych. Raty malejące są wyższe niż równe, ale szybciej ubywa w nich kapitału.
Jak wynika z przykładowych grafik na rządowych stronach internetowych przy aktualnych warunkach rata kredytu może być niższa nawet o połowę w porównaniu do tej bez dopłaty:
https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt
https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/bezpieczny-kredyt
5. Kiedy możemy stracić dopłaty do kredytu?
Utrata prawa do uczestnictwa w programie i obowiązek zwrotu otrzymanych dopłat wraz z ustawowymi odsetkami grozi w sytuacji, gdy w okresie otrzymywania państwowych dopłat:
– po roku od nabycia nieruchomości nie rozpoczęliśmy tam prowadzenia gospodarstwa domowego;
– nieruchomość zostanie sprzedana, użyczona lub wynajęta,
– zmianie ulegnie sposób użytkowania nieruchomości,
– kredytobiorca zrezygnował z prowadzenia gospodarstwa domowego w danym domu lub lokalu,
– kredytobiorca nabył inną nieruchomość.
6. Termin wdrożenia programu.
Z informacji na stronie rządowej wynika, że uruchomienie programu planowane jest na początku III kwartału 2023 r.
7. Co będzie kluczowe dla sukcesu tego Programu?
Naszym zdaniem kluczowa będzie zdecydowana poprawa zdolności kredytowej. Aby uzyskać finansowanie z banku trzeba mieć zdolność kredytową, co obecnie jest utrudnione dla wielu potencjalnych kredytobiorców ze względu na wysokie stopy procentowe oraz rygorystyczne wymogi Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące zdolności kredytowej. Mówi się jednak o tym, że dla kredytów o stałym oprocentowaniu (czyli m.in. dla programu „Pierwsze mieszkanie”) zdolność kredytowa ma być liczona mniej rygorystycznie m.in. bufor na wzrosty stóp ma zostać zmniejszony z 5 do 2,5%. Tym samym zakłada się, że zdolność może się podnieść nawet o 30%.
Podsumowując założenia programu wydają się korzystne dla osób, które spełniają jego wymogi i mają w planach wspomóc się finansowaniem z banku przy realizacji swoich mieszkaniowych planów. Warto podkreślić, że nie jest to ostateczna wersja projektu ustawy. Trzeba liczyć się, że regulacje mogą ulegać zmianom i modyfikacjom na etapie prac legislacyjnych. O istotnych zmianach i terminie wdrożenia Programu będziemy informować na bieżąco. Powyższe informacje przygotowaliśmy według naszej najlepszej wiedzy i doświadczenia – mamy nadzieję, że okażą się pomocne. Zapraszamy do kontaktu wszystkie osoby zainteresowane kredytem hipotecznym nie tylko w ramach Programu Bezpieczny Kredyt 2% ! 🙂
Dzwoń: 683030166 lub pisz: kancelaria@skorecki.pl
