Osoby spłacające kredyty są obecnie w korzystnej sytuacji – od dłuższego czasu regulowane przez nich raty zobowiązania są niższe w porównaniu z ratami spłacanymi jeszcze 5 lat temu. Jednak wszystko wskazuje na to, że takie kredytowe eldorado już niebawem przestanie istnieć. Dowiedz się, co może być tego przyczyną.
Od marca 2015 roku stopy procentowe utrzymują się na rekordowo niskim poziomie. Stopa referencyjna wynosi aktualnie 1,5%. Jest to niewielka wartość w porównaniu ze stopą procentową ustaloną choćby przez Narodowy Bank Polski (NBP) w 2001 roku – wynosiła wówczas 20% w skali roku (!). Mimo że Rada Polityki Pieniężnej nie planuje w najbliższym czasie podnieść stóp procentowych, jest to nieuniknione. Od wielu miesięcy toczy się dyskusja dotycząca podwyżki – chociaż w rozmowach wielokrotnie przewija się rok 2020, może być to znacznie wcześniej. O ile w mniejszym stopniu dotknie to kredytobiorców spłacających kredyty gotówkowe, o tyle raty kredytów hipotecznych mogą wzrosnąć dość znacząco.
Wpływ stóp procentowych na raty kredytów
Wysokość stóp procentowych wiąże się nieodłączne z wysokością kredytu. Stanowią bowiem ważny element oprocentowania – parametru, na podstawie którego wyliczane są odsetki za udzielenie wsparcia kredytowego.
- Stopa procentowa jest wartością zmienną, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej.
- Marża to stawka stała, którą ustala bank.
O ile jednak kredytobiorca ma wpływ na marżę (może ją negocjować z bankiem), o tyle nie ma żadnego wpływu na stopy procentowe.
Na przestrzeni lat referencyjna stopa procentowa kształtowała się na różnych poziomach. Dopiero od 2015 roku przyjęła rekordowo niską stawkę, która do tej pory utrzymuje się na stałym poziomie.
Źródło: nbp.pl
Niskie stopy procentowe oznaczają niższe raty kredytów. I odwrotnie – podwyżka stóp oznacza wzrost rat kredytowych. Na razie więc kredytobiorcy są w dobrej sytuacji – nadal mogą liczyć na niskie miesięczne zobowiązania spłacanych kredytów gotówkowych czy hipotecznych.
Podwyżka stóp procentowych coraz bardziej realna
Stopy procentowe utrzymujące się na niskim poziomie od ponad 3 lat prędzej czy później zostaną podniesione. Członkowie Rady Polityki Pieniężnej zapowiadają jednak, iż na ten moment nie można dokładnie wskazać daty. Pojawiają się informacje, że z dużym prawdopodobieństwem nastąpi to dopiero w drugiej połowie 2019 roku – być może w czwartym kwartale.
O podwyżce stóp procentowych może zadecydować inflacja. Jej znaczący wzrost samoczynnie wymusi konieczność podniesienia oprocentowania – dzięki temu uda się chociażby częściowo zatrzymać rosnące ceny.
Podwyżkę stóp procentowych najbardziej odczują osoby spłacające kredyty hipoteczne. Już wzrost oprocentowania z 3,75% do 4% spowoduje wzrost miesięcznej raty równej nawet o 3,5%. W najbardziej skrajnym przypadku rata kredytu może zwiększyć się nawet o 25%.
Sprawdź, jak ustrzec się przed podwyżką stóp procentowych
Chociaż kredytobiorcy nie mają żadnego wpływu na decyzję Rady Polityki Pieniężnej, mogą jednak podjąć działania pozwalające uchronić się przed skutkami podwyżki. W jaki sposób?
Najprostszym rozwiązaniem jest systematyczne budowanie tzw. poduszki finansowej. Chodzi o gromadzenie środków „na czarną godzinę”, z których będzie można skorzystać, np. w razie wzrostu rat kredytów. Jak duża powinna być poduszka finansowa? Trudno odpowiedzieć jednoznacznie – to wszystko zależy m.in. od wysokości raty kredytu, kosztów utrzymania itp. Zaleca się jednak, aby odpowiadała kilkukrotności miesięcznych wydatków.
Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu? To dobry moment
W najbliższym czasie planujesz zaciągnięcie kredytu? Warto przeanalizować, czy przyspieszenie decyzji o złożeniu wniosku będzie zasadne. Musisz dokładnie policzyć, ile zyskasz, zaciągając kredyt w okresie niskich stóp procentowych.
Potrzebujesz wsparcia w tym zakresie? Zgłoś się do nas – nasza Kancelaria Finansowa zapozna się z Twoimi potrzebami oraz oczekiwaniami, a następnie zaproponuje najkorzystniejsze rozwiązania.