Bardzo często odrzucenie wniosku o kredyt spowodowane jest wcześniejszymi zobowiązaniami finansowymi, których nie regulowaliśmy na czas. By nie utrudnić sobie dostępu do finansowania w przyszłości, powinniśmy spłacać każdą ratę w terminie.
Bank może odmówić udzielenia kredytu z wielu powodów. Do najczęściej przewijających się należy zła historia kredytowa, czyli zobowiązania finansowe regulowane po terminie i w ogóle niespłacane.
W rejestrze BIK znajdują się informacje o wszystkich zaciągniętych przez nas zobowiązaniach finansowych. Kredytodawcy mają dostęp zarówno do danych o należnościach obsługiwanych bez problemu, jak i z poślizgiem czy tych ściąganych przez komornika.
Jeśli spłacamy kredyty na czas, pokazujemy bankom, że jesteśmy rzetelnymi klientami i można nam zaufać (pożyczać). Przy zawieraniu umowy kredytowej warto wyrazić zgodę na to, by BIK przez nieoznaczony czas udostępniał informacje o naszym kredycie wraz naszymi danymi osobowymi. Dzięki temu w przyszłości łatwiej i na lepszych warunkach uzyskamy kolejne finansowanie.
Inaczej sprawa wygląda z należnościami nieregulowanymi na czas lub w ogóle. W skrajnym przypadku adnotacja o opóźnieniu pojawi się w systemie już na drugi dzień. Tak powstaje zła historia kredytowa.
Adnotacja o przeterminowanym długu wraz z danymi osobowymi jest widoczna w rejestrze nawet przez pięć lat. Dzieje się tak nawet wtedy, gdy w końcu oddamy dług albo zostanie on przekazany firmie windykacyjnej bądź skierowany do komornika.
Negatywna historia kredytowa sprawia, że stajemy się mniej wiarygodni w oczach banku. Nikt przecież nie chce pożyczać osobom niesolidnym, bo przez to naraża się na straty.
Większość niekorzystnych wpisów w BIK jest konsekwencją zaniechań ze strony klientów. Jednak zdarza się, że zła historia powstaje niejako przez nieuwagę, np. przez jakiś zapomniany produkt finansowy.
Może się zdarzyć, że przed laty zamówiliśmy kartę kredytową, której przestaliśmy używać. Z czasem jej wydawca zmienił regulamin i zaczął naliczać opłaty np. za obsługę karty. Choć z niej nie korzystamy, to opłaty i tak się naliczają. Formalnie jest to zadłużenie, o którym wzmianka może trafić do BIK-u.
Tak samo może się stać z kredytem odnawialnym, czyli debetem w koncie. Choć wcale nie musimy z niego korzystać (nie wydawać więcej, niż mamy), to bank będzie naliczać opłaty za samo udostępnienie nam tej usługi.
Widać więc, że nietrudno „dorobić” się negatywnej historii kredytowej. Taka przykra niespodzianka może zaskoczyć w najmniej oczekiwanym momencie, np. gdy będziemy starać się o kredyt na mieszkanie. W związku z tym tak ważne jest, by zawsze każdą sprawę z bankiem doprowadzić do końca i mieć na to potwierdzenie. To pozwoli uniknąć rozczarowań, nerwów i kosztów.
Miejmy świadomość, że dla kredytodawcy przyczyna zwłoki nie ma znaczenia. Tak samo jest z wielkością przeterminowanego zadłużenia oraz czasem opóźnienia. Wynika to z faktu, że proces przekazywania danych o wierzytelnościach z banku do BIK-u jest zautomatyzowany. Dla systemu liczy się tylko to, czy rata wpłynęła w ustalonym w umowie terminie, czy nie.
Przed rozpoczęciem starań o jakiś duży kredyt warto sprawdzić swoją sytuację w BIK-u i skontrolować, czy dotychczas przekazywane informacje o naszych zobowiązaniach są zgodne z prawdą (w rejestrze zdarzają się pomyłki). Zrobimy to za darmo m.in. przez Internet albo u doradcy finansowego. Przy okazji u tego drugiego możemy nieodpłatnie dowiedzieć się, jaka jest nasza ocena punktowa (scoring), oraz jaką mamy zdolność kredytową.
Tak więc warto przed złożeniem wniosku kredytowego do banku, sprawdzić choćby podstawowe informacje o sobie w BIK. Jeżeli będą niezrozumiałe, można skorzystać z darmowej analizy dokonanej przez doradcę finansowego. Jeżeli znajdą się w nim zapisy, które można zgodnie z prawem usunąć – warto poprawić historię…
Na skróty:
